Este es el dinero que debe tener ahorrado a los 60 años
Llegar a los 60 años con un fondo ahorrado es una meta importante que muchas personas se plantean. ¿Pero cuánto es lo ideal?
Una recomendación general indica que deberías haber ahorrado al menos ocho veces tu salario anual para los 60 años. Por ejemplo, si tu ingreso anual es de 40.000 euros, tu meta sería acumular alrededor de 320.000 euros. Este cálculo es una guía, pero no todos tienen las mismas necesidades ni el mismo estilo de vida. Factores como la edad de jubilación, deudas pendientes, y estilo de vida deseado juegan un papel vital en esta ecuación.
Por ejemplo, si planeas jubilarte antes de los 67 años, necesitarás ajustar tus ahorros a un nivel más alto, ya que tendrás más años sin ingresos laborales.
Considera tus gastos y estilo de vida
Cada persona tiene un estilo de vida diferente, lo que significa que los gastos pueden variar enormemente. Algunas preguntas importantes que debes hacerte son:
- ¿Dónde planeas vivir? Los costos de vivienda pueden ser elevados, especialmente en grandes ciudades o en residencias para adultos mayores.
- ¿Qué tipo de vida quieres llevar? Si deseas viajar o mantener un estilo de vida activo, deberás presupuestar en consecuencia.
- ¿Estás considerando los costos de atención médica? Esto se vuelve más importante a medida que envejecemos, y puede ser un gasto significativo en la jubilación.
Estos aspectos son cruciales para determinar un objetivo de ahorro personalizado que refleje tus necesidades reales.
La importancia de reducir deudas antes de los 60
Uno de los mayores obstáculos para un retiro tranquilo puede ser cargar con deudas importantes a esta edad. Si aún tienes deudas hipotecarias, préstamos o créditos pendientes, pueden drenar considerablemente tus ahorros mensuales. Por eso, es clave minimizar las deudas antes de alcanzar los 60 años. Unos ahorros sólidos pierden su fuerza si los pagos de interés los consumen.
Además, las deudas pueden limitar tu capacidad para realizar otras inversiones o mantener un colchón de emergencia. Haz un plan para cubrirlas lo antes posible y liberar espacio en tu presupuesto.
Diversifica tus ingresos de jubilación
No solo se trata de lo que ahorras, sino también de las fuentes de ingresos disponibles. Aparte de tus ahorros personales, evalúa estos recursos:
- Pensión pública: en muchos países, puedes comenzar a recibir beneficios de retiro a los 62 años, pero estos son mayores si retrasas hasta los 67 o incluso los 70.
- Cuentas de ahorro e inversión: productos como planes privados de pensiones, cuentas IRA o 401(k) en países como Estados Unidos pueden complementar tus ingresos.
- Seguros de vida con valor acumulado: algunas pólizas pueden ofrecer beneficios en efectivo que puedes usar durante la jubilación.
Estos ingresos diversificados pueden darte mayor estabilidad financiera frente a emergencias o cambios inesperados en tus planes.
¿Cuánto ahorrar al mes?
La cantidad que necesitas ahorrar al mes depende de cuánto te falte para tu meta y tu edad actual. Aunque cada caso es distinto, la regla del 10% es un buen punto de partida. Intenta destinar al menos un 10% de tus ingresos mensuales a tus ahorros para la jubilación. Si empiezas tarde, este porcentaje debería ser todavía mayor.
Por ejemplo, si tienes 35 años y ganas 2.500 euros al mes, ahorrar 250 euros podría ayudarte a construir un fondo significativo con el tiempo. Asegúrate de ajustar esta cantidad a medida que tus ingresos crecen.
Controla los impuestos y optimiza tus cuentas
Algunas cuentas de ahorro están sujetas a ventajas fiscales. Por ejemplo:
- Los planes de jubilación tradicionales a menudo permiten que las contribuciones sean deducibles de impuestos, pero pagarás impuestos al retirar el dinero.
- Otras opciones como cuentas “Roth IRA” (en países donde están disponibles) te permiten pagar impuestos ahora y retirar capital libre de impuestos después.
La combinación adecuada de estas cuentas puede ayudarte a reducir el impacto fiscal y aumentar tus rendimientos totales.
Planea para lo imprevisto
Nadie puede prever el futuro, pero el pasado nos enseña que pueden surgir eventos inesperados: crisis económicas, problemas de salud o emergencias familiares. Por esto es recomendable tener un fondo de emergencia separado de tus ahorros de jubilación. Este fondo debe cubrir al menos de tres a seis meses de gastos básicos.
¿Y si llega una crisis a tus 60 años? Tener ese dinero separado evitará que tengas que tocar tus ahorros de retiro antes de tiempo, dándote libertad para recuperarte sin comprometer tu jubilación.
